Arbeitskraft clever absichern

Kaum gesetzliche Leistungen

Im Falle einer Berufsunfähigkeit denken viele Menschen, durch den Gesetzgeber finanziell geschützt zu sein. Doch das ist seit Jahren nicht mehr der Fall. Erst wenn kein einziger Beruf mehr länger als 3 Stunden pro Tag ausgeübt werden kann, gibt es eine Erwerbsminderungsrente. Das heißt, erst wenn es dem Betroffenen so schlecht geht, dass er auf dem Arbeitsmarkt nicht mehr vermittelbar ist, bekommt er seine sehr geringe Leistung. Von Würde und Lebensstandard redet dann schon lange keiner mehr.

Viele Option zur privaten Vorsorge

Ob jung oder alt, ob kerngesund oder mit spezifischen Risiken und Vorerkrankungen – der Markt der Arbeitskraftabsicherung bietet mittlerweile für jedes Budget ein breites Angebot. Die wichtigsten Versicherungen im Überblick:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
  Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte seinen aktuellen Beruf nicht länger als zu 50 Prozent ausüben kann. Die Höhe der BU-Rente kann individuell festgelegt werden. Der Beitrag hängt unter anderen vom Alter, Rentenhöhe, Gesundheitsbild und spezifischen Berufsrisiken ab.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)
  Die EU zahlt eine vereinbarte Monatsrente, wenn der Versicherte in keinem Beruf für voraussichtlich mindestens 6 Monate länger als 3 Stunde täglich arbeiten kann. Die EU bietet vor allem körperlich tätigen Menschen einen bezahlbaren Einkommensschutz.
• Grundfähigkeitsversicherung (GF)
  Die GF zahlt eine Monatsrente, wenn bereits eine körperliche oder geistige Fähigkeit dauerhaft verloren geht. Dazu gehören beispielsweise das Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, die Feinmotorik der Hände sowie die geistige Leistungsfähigkeit. Definition der genauen Grundfähigkeiten hängt vom Versicherer ab. Wichtig: Der Versicherte bekommt die Rente auch dann, wenn er trotz des Verlustes weiterhin arbeiten kann oder möchte.
• Dread Disease-Versicherung (DD)
  Eine DD zahlt einen Einmalbetrag, wenn eine vertraglich definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Dazu zählen zum Beispiel Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt oder Multiple Sklerose. Das Kapital ist dann frei verfügbar und auch nicht an die Arbeitsfähigkeit gekoppelt.

Neben diesen wichtigen Lösungen bieten weitere Produkte, wie eine Unfallversicherung, Multi-Risk-Policen oder auch ein Krankentagegeld finanzielle Unterstützung, wenn das Schicksal zuschlägt.

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Beides garantiert dauerhaft niedrigere Beiträge und die Höhe der BU-Rente kann später einfach dem tatsächlichen Einkommen angepasst werden, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung stattfindet. Vorteil: Treten zwischenzeitlich Erkrankungen auf, wirken diese nicht nachteilig auf die Beiträge oder Leistungsausschlüsse.

Fakten zum BU-Schutz in jungen Jahren

• Kinder haben meist keine relevanten Vorerkrankungen
• Absicherung oft ab 7 Jahren möglich
• Junges, gesundes Einstiegsalter sichert dauerhaft niedrige Beiträge
• Keine Zuschläge oder Ausschlüsse bei später risikoreichen Berufswegen oder Hobbys
• Keine erneute Gesundheitsprüfung beim Berufsstart
• Längere Schulunfähigkeit lässt sich absichern
• BU-Rente kann später einfach erhöht und dem Lebensstandard angepasst werden

Wie bei vielen Versicherungen rund um die eigene Gesundheit gilt: je früher der Abschluss, desto niedriger die Beiträge. Eltern können mit einer „Schüler-BU“ ihren Kindern nicht nur diese niedrigen Beiträge, sondern auch den Zugang zu einem der leistungsstärksten Produkte im Bereich des Einkommensschutzes ermöglichen.
 

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Zählt man Unfälle (7%), Herzkreislauf (7%) und Krebs (16%) hinzu, so sind laut Statistik zwei Drittel aller Gründe für BU eben nicht auf den Grad der körperlichen Tätigkeit zurückzuführen und können somit jeden treffen.

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5 Tipps zur Stress-Prävention im Arbeitsalltag

• Realistische Ziele bzgl. Zeit und Teampower statt „höher, schneller, weiter“
• Im Feierabend auch bezüglich Erreichbarkeit auf „privat“ switchen
• Bewegungspausen und -abwechslung im Büro schaffen
• Gesunde Ernährung, ausreichend Schlaf
• Frühe Signale an Vorgesetzten, wenn Belastung zu hoch wird

Trotz hoher Achtsamkeit gegenüber sich selbst und dem Arbeitsalltag, verbleiben Risiken, die zur Aufgabe der Tätigkeit zwingen können. Um hier finanziell nicht ins Bodenlose zu fallen, verhelfen verschiedene Lösungen zu einem Sicherungsnetz für den Lebensstandard der gesamten Familie.
 

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Viele Menschen geben die Absicherung der Arbeitskraft auf, weil sie bestimmte Vorerkrankungen haben. Zu Recht?

Karsten Schiemann: "Sicher nicht. Der Markt ist mittlerweile so vielseitig, dass es für fast jede Lebenssituation bezüglich Alter, Berufsrisiko, finanzielles Budget und eben auch bezüglich des Gesundheitszustandes eine passende Absicherung darstellbar ist. Aber generell gilt: je früher der Abschluss, desto besser ist meist der Gesundheitszustand und desto niedriger auch die Beiträge."

Wie schnell wird eine BU-Rente dann bewilligt?

Karsten Schiemann: "Das hängt von mehreren Faktoren ab. Liegen alle notwendigen (ärztlichen) Unterlagen vor und ist der Grad der Berufsunfähigkeit auch erreicht, wird die Rente sehr zeitnah und auch rückwirkend ab dem Zeitpunkt des Beginns der Berufsunfähigkeit ausgezahlt."

Karsten Schiemann arbeitet in der BU-Schadenregulierung der Zurich Versicherung

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